401K 金蛋历史数据对标基准(2016/12)
401K 金蛋历史数据对标基准 (2016-12-19 12:24:51)
坛子上很多人指出股市真实的回报不能用现在的401K标准，必须结合30年前的收入。不然就是搞穿越历史式的投资。这话说的很对。所以我简单计算了一下。看看如果按照曾经的收入标准和曾经的401K上限，投资结果是怎样的。
大家可以自行对照这些对标基准，算算自己为什么没有做到。
先看第一组数据
如果你1987年，401K出台的时候，响应美国国家号召。一直买满401K。你的公司是铁公鸡一毛不拔。从来不给你match. 你的情况如何? 结果如下：
Age Year S&P return Contribution balance
25 1987 5.25% 7,000 0
26 1988 16.61% 7,313 7000
27 1989 31.69% 7,627 15475.7
28 1990 -3.10% 7,979 28006.9
29 1991 30.47% 8,475 35117.7
30 1992 7.62% 8,728 54293.1
31 1993 10.08% 8,994 67158.2
32 1994 1.32% 9,240 82921.8
33 1995 37.58% 9,240 93256.4
34 1996 22.96% 9,500 137542
35 1997 33.36% 9,500 178622
36 1998 28.58% 10,000 247710
37 1999 21.04% 10,000 328506
38 2000 -9.10% 10,500 407623
39 2001 -11.89% 10,500 381029
40 2002 -22.10% 11,000 346225
41 2003 28.68% 12,000 280709
42 2004 10.88% 13,000 373217
43 2005 4.91% 14,000 426823
44 2006 15.79% 15,000 461780
45 2007 5.49% 15500 549695
46 2008 -37.00% 16000 595373
47 2009 26.46% 16500 391085
48 2010 15.06% 17500 511066
49 2011 2.11% 18000 605533
50 2012 16.00% 18000 636309
51 2013 32.39% 18000 756119
52 2014 13.69% 18000 1019026
53 2015 1.38% 18000 1176530
54 2016 12.87% 18000
1210766
你现在应该有1.2millon了。如果你夫妻两个都工作，公司再有match.你应该有超过3-4million的401K在账号里。如果你少于这个数字，或者是因为你投资不利，或者是你自己没有很好的约束自己。或者因为你的管理费交的太高了。
如果你年龄比这个大，比如1970年你就开始工作。当时的年收入是2万美元，你拿出3000美元一年存在股市里。那么你的回报是多少呢？
Age Year S&P return Contribution balance
25 1970 4.01% 3,000 0
26 1971 14.31% 3,150 3000
27 1972 18.98% 3,308 6579.3
28 1973 -14.66% 3,473 11135.6
29 1974 -26.47% 3,647 12976
30 1975 37.20% 3,829 13187.7
31 1976 23.84% 4,020 21922.4
32 1977 -7.18% 4,221 31169
33 1978 6.56% 4,432 33152.4
34 1979 18.44% 4,654 39759.5
35 1980 32.50% 4,887 51745.2
36 1981 -4.92% 5,131 73449.1
37 1982 21.55% 5,388 74966.4
38 1983 22.56% 5,657 96509.2
39 1984 6.27% 5,940 123939
40 1985 31.73% 6,237 137649
41 1986 18.67% 6,549 187562
42 1987 5.25% 7,000 229129
43 1988 16.61% 7,313 248158
44 1989 31.69% 7,627 296690
45 1990 -3.10% 7,979 398338
46 1991 30.47% 8,475 393969
47 1992 7.62% 8,728 522486
48 1993 10.08% 8,994 571027
49 1994 1.32% 9,240 637581
50 1995 37.58% 9,240 655237
51 1996 22.96% 9,500 910715
52 1997 33.36% 9,500 1129315
53 1998 28.58% 10,000 1515555
54 1999 21.04% 10,000 1958701
55 2000 -9.10% 10,500 2380811
56 2001 -11.89% 10,500 2174657
57 2002 -22.10% 11,000 1926591
58 2003 28.68% 12,000 1511814
59 2004 10.88% 13,000 1957402
60 2005 4.91% 14,000 2183368
61 2006 15.79% 15,000 2304571
62 2007 5.49% 15500 2683463
63 2008 -37.00% 16000 2846285
64 2009 26.46% 16500 1809160
65 2010 15.06% 17500 2304363
66 2011 2.11% 18000 2668900
67 2012 16.00% 18000 2743214
68 2013 32.39% 18000 3200128
69 2014 13.69% 18000 4254650
70 2015 1.38% 18000 4855112
71 2016 12.87% 18000 4940112
你有将近5百万。如果你夫妻二人工作，配上1987年后的公司match. 你应该有过一千万的资产。
这里我想再次说。管理费其实对你投资影响非常大。同样上面的例子。假如你每年付1%的管理费。那么你现在的nest egg是：
1% fee
Age Year S&P return Contribution balance
25 1970 4.01% 3,000 0
26 1971 14.31% 3,150 3000
27 1972 18.98% 3,308 6549.3
28 1973 -14.66% 3,473 11034.4
29 1974 -26.47% 3,647 12779.3
30 1975 37.20% 3,829 12915.3
31 1976 23.84% 4,020 21419.5
32 1977 -7.18% 4,221 30332
33 1978 6.56% 4,432 32072.1
34 1979 18.44% 4,654 38287.7
35 1980 32.50% 4,887 49619.1
36 1981 -4.92% 5,131 70135.8
37 1982 21.55% 5,388 71114.8
38 1983 22.56% 5,657 91116.4
39 1984 6.27% 5,940 116418
40 1985 31.73% 6,237 128493
41 1986 18.67% 6,549 174216
42 1987 5.25% 7,000 211548
43 1988 16.61% 7,313 227539
44 1989 31.69% 7,627 270371
45 1990 -3.10% 7,979 360975
46 1991 30.47% 8,475 354154
47 1992 7.62% 8,728 466998
48 1993 10.08% 8,994 506641
49 1994 1.32% 9,240 561638
50 1995 37.58% 9,240 572676
51 1996 22.96% 9,500 791400
52 1997 33.36% 9,500 974692
53 1998 28.58% 10,000 1299602
54 1999 21.04% 10,000 1668033
55 2000 -9.10% 10,500 2012306
56 2001 -11.89% 10,500 1819563
57 2002 -22.10% 11,000 1595522
58 2003 28.68% 12,000 1237956
59 2004 10.88% 13,000 1592622
60 2005 4.91% 14,000 1762973
61 2006 15.79% 15,000 1845906
62 2007 5.49% 15500 2133915
63 2008 -37.00% 16000 2245228
64 2009 26.46% 16500 1408041
65 2010 15.06% 17500 1783029
66 2011 2.11% 18000 2051222
67 2012 16.00% 18000 2091991
68 2013 32.39% 18000 2423790
69 2014 13.69% 18000 3202617
70 2015 1.38% 18000 3627029
71 2016 12.87% 18000 3658812
这个小小的1%。 让你比应该的资产少了1.4个million。
