破产后信用的恢复与重建(Rain Hu )
破产反而能提高信用分数？从辩证的角度理解，破产确实可以提高你的信用分数。
首先，在上一篇《破产对个人信用的影响，常见误区与解说》中，我们了解到如果在申请破产之前，你的信用分数已经很低，那么破产只会导致你的分数小幅下降。
其次，对于某类破产案件来说，破产不会立即提高你的信用分数，但可能是获得更好分数的最快途径。原因如下。
如果你已经拖欠债务，并继续进一步拖欠，或有账户被追讨，那么与其他类型的债务管理项目相比，破产可以帮助你更早地重新站起来。这是因为破产可以摆脱多种类型的债务，并为你提供一个全新的财务开始。当你减少债务负担并控制财务时，你就可以开始按时偿还贷款和信贷，降低你的债务收入比，并采取其他措施重建你的信用。
如果你不申请破产，继续漫不经心地拖延还款，拖欠债务，并使得债务额与收入的比值不断增加，那么你将永远无法改善你的信用。
在申请破产后，我还能获得贷款或信贷么？
信用卡。许多破产申请者在破产结束后会受到信用卡邀请信息的轰炸。信用卡公司知道你在几年内无法再次申请破产（这意味着你不能解除在此期间所欠的任何信用卡债务），所以他们可能会急于做成你这笔业务。*但你要注意的是，这些信用卡很可能会有很高的利率、年费和其他高额费用。
车贷。很有可能你马上就能获得车贷。但你将与次级贷款机构打交道，这意味着过高的利率以及其他不利的贷款条款。
抵押贷款。需要多长时间才能获得抵押贷款的资格，这在很大程度上取决于抵押贷款机构。
在完成第13章计划之前和第7章计划的2年后，你可能就有资格获得FHA（联邦房管局）保险的抵押贷款。对于传统贷款来说，如果你的贷款机构将其贷款出售给房利美 （Fannie Mae，联邦国民抵押贷款协会）或房地美（Freddie Mac，联邦住宅贷款抵押公司），那么你至少需要在第13章后等待2年，第7章后等待4年（除非存在情有可原的情况，那么等待期为2年）。
如果你的贷款机构没有将贷款卖给房利美或房地美，那么你可能需要等待更长的时间。
这些都是最短的等待期，可能需要更长时间才能获得抵押贷款的资格。影响你资格的其他因素还包括你的收入、你的债务负担、你的首付款数额等。
破产后的信用恢复
在申请破产后，你可以努力重新建立自己的信用，但这不是一蹴而就的。
“这是一场马拉松，而不是短跑，”
了解你的时间线
一旦你的破产案件结束，那么它将得以解除。这意味着你不再需要对在破产申请中所包含的债务负责。申请后大约需要3-4个月才能收到解除通知。你会收到一份邮寄的通知。就第13章而言，一旦你完成了还款计划，债务就会得以解除。
了解你的预算
在申请破产后，最重要的一件事就是吸取教训。不用自责，每个人都会在人生路上遇到坎坷。关键是在申请后进行财务校正。解决让你落到如此地步的理财问题，并制定一个计划，从而形成更好的习惯。首先制定一个消费计划或预算。
很多人不喜欢记录支出和收入，但这是财务稳定的重要组成部分，尤其是在申请破产后。记录预算不一定是困难的，有很多应用程序可以帮助你，老式的纸笔也可以提供帮助。找一个只用来记录预算的笔记本，列出你每个月有多少收入，多少支出。简单的加减法。
提升信用分数的技巧
A. 去除信用报告中不实记录
首先要列出破产中所包含的债务清单，并在你的信用报告中核实它们。在这些债务得以解除后，你可能需要2个月左右才能在报告中更新这些账户。它们应该标明“包括在破产中”、“已解除”或类似信息。
每隔几个月检查一次你的报告是否有错误。一定要检查是否及时去除负面标记。*去除负面记录能有效提高20左右的信用分数。
B. 办理一张有担保的信用卡
除了按时支付账单之外，你还可以做其他事情来重建信用。其中一个选择是办理一张有担保的信用卡，把钱放在里面，作为信用卡使用。从本质上来说，你是在向自己借钱，但在消费方面具有一定纪律性：*将你的信用卡余额利用率控制在30%以 下。
C. 成为授权用户
还可以要求自己身边非常亲近的人来成为自己信用卡的授权用户。作为授权用户，你可以从别人的良好信用中获益。他们将你加入其信用卡，成为用户，尽管你可能从未实际购买过任何东西。你可以从他们的购买和按时付款中获益。如果你拥有一个可提出安心要求的人选，这可能是一个选择。
但成为授权用户也会给你带来一些风险。如果信用卡持有人面临财务挑战，无法支付账单，那么你的信用也会受到影响。这时，在其损害你的信用分数之前，你需要将自己从卡中移除。
一个常见的错误是，在真正成为财务严谨的人之前，你立即再次借款。在没有共同签字人的情况下，你可能很难获得批准，如果你不按时还款，则会让这个共同签字人面临风险。*当你新出现破产时，如果你获得批准，那么你很可能会承受一个荒唐的高利率。
D. 时间预估
多久才能到600分？
如果你养成了良好的信用习惯，那么通常在立案并获得解除通知后的1到2年内，你就可以预计在破产后获得600分的信用分数。
多久才能到700分？
达到600分后，在破产后的1到2年内，如果你继续养成良好的信用习惯，那么你的信用分数将会继续逐步提高。只要你继续按时支付所有的账单，并适当建立新的信用，那么通常在立案后4-5年左右就可以使信用分数达到700分。
