引用于 知识菌 在 25 9 月, 2020, 4:15 下午

大致来说，美国寿险可以分为纯寿险和具有理财功能的寿险。这其中，具有理财功能的寿险不仅本身有着高杠杆的身故理赔，其保单内部所存在的现金价值也会随时间不短累积，在未来获得一笔可观的收益。

 

那么，如果有一天，保单的持有者想从中提取现金，又有哪些具体的方式可供他选择呢？这些方式又都有什么样的特点呢？今天这篇文章，我们就来好好说一说：客户究竟要如何从美国的保单中取出钱来。

 

大致来说，客户从寿险保单中提现有以下五种方式：退保变现，逐次提现，逐年借贷，一次性借贷，银行抵押。

 

大体上来讲，这五种方式的目的都是从寿险的保单中获得可以自由支配的现金，但由于在提取的方式上存在着差异，因此这些方式不论是在提现时所要缴纳的税款上，还是在提现后所要支付的利息上都有所不同，让我们来一个一个的分析。

 

第一种，退保变现，指的是保单持有者一次性将保单退还给保险公司，放弃其中的身故理赔，只拿走保单多年以来所积累的现金价值。

 

退保变现较好理解，操作起来也比较简单，但与接下来的四种比起来，其所能产生的现金其实非常有限，且在退保的同时还要缴纳一定的所得税，所以在一般情况下并不推荐保单持有者使用。

 

第二种，逐次提现，指的是保单持有者每年从保单中提取一定数量的现金。在这一过程中，保单的身故理赔依然有效，但赔付的额度会受到一定的影响。

由于寿险类产品在美国税法中所享有的特殊优待，所以在逐次提现的过程中，保单持有人即不用缴纳所得税，也不用缴纳长期投资增值税。

 

但要注意，这种特殊优待仅限于美国税法体系下的寿险产品。

 

也就是说，如果客户在香港或其他地方购买了寿险，那么在其移民后，其所持有的他国保单将接受美国税法的再检验。如果美国认为该寿险的理财属性更重，更适合用一款理财类的金融产品去定义它，那么其仍会对该寿险所产生的理财收益征税。

 

第三种，逐年借贷，指的是保单持有者将保单作为抵押品抵押给保险公司，并以此来逐年向保险公司借出一定的现金。

 

因为这种手段是以贷款的方式从保单中提钱，所以就存在着一定的利息。

 

一般情况下，保单借贷所产生的利息主要有固定利息和浮动利息两种。

 

固定利息的利率较低，但会降低客户保单本身的价值。说白了，就是保单的身故理赔会受其影响变少，之后该保单的理财收益也会相对降低。

 

而浮动利息的利率虽然较高，但并不会降低客户保单本身的价值——不论是身故理赔还是之后的理财收益都不会受其太大的影响。

 

此外，由于在借贷后，客户的保单仍积累着大量的资金且在每年都会获得新的收益，所以理论上来讲，以逐年借贷的方式所获得的收入是不用还的。

 

第四种，一次借贷，指的是保单持有者将保单抵押给保险公司后，一次性借出大量现金。

 

由于是一次性的借贷，所以这种变现方式的利息相对较高。并且，由于借出的额度较大，所以不同于逐年借贷，一次借贷的钱也需要保单持有者按时归还。

另外值得一提的是，借贷形式提取出来的养老金没有任何税务问题，不用缴纳增值税或收入税。

 

最后一种，银行抵押，指的是保单持有者将寿险作为一种抵押品交给银行或其他金融机构，借此来获得现金。毕竟，寿险保单和汽车与房子一样都是一种资产，所以同样能够被拿到银行进行贷款。

 

与前面四种变现方式相比，银行抵押所产生的利息同样较高。并且，为了防止在抵押后贷款无法偿还这一情况，在抵押开始的那一刻，银行本身也成为了这张保单的受益人。一旦受保人在抵押的过程中不幸去世，银行就会从身故理赔中拿走当初借出的本金即利息。

 

综上所述，我们可以发现，这五种从美国寿险中提取现金的方式基本上是各有优势，如果客户想要在短时间之内将保单变现，那么一次借贷或者银行抵押就比较适合，而如果客户想要追求提取现金的最大化，那么逐次提现或逐年借贷就相对较好。具体要选择哪种，还要看客户自身的需求和偏好。