到底买不买RRSP？看这一篇就够了
有人说RRSP没有用？有人说必须要买？你到底适不适合买呢？今天我们来说一说RRSP的那点事儿。
你有憧憬过金色的退休生活吗？温暖的阳光下惬意的散步、在心仪的城市中优雅的游览。。。这些都需要充足的退休金为基础。为了将未来这些美好的画面变成现实，在理财咨询越来越发达的今天，很多年轻朋友很早就开始积极的做退休储蓄。那么，问题来了！RRSP是否是一种好的退休储蓄工具呢？
哪些人可以购买？
您需要在加拿大工作，有主动收入，工资或佣金类。收租金收利息这种是被动收入，不在RRSP计算范围内。所以如果您不在加拿大产生工作收入，只是自己做些投资的话，就可以直接跳过本篇文章了。
什么是“买RRSP退税”？
RRSP的全称是注册退休储蓄计划。放在RRSP里面的投资，可以降低你当年的纳税收入，也就是大家常听到的“买RRSP退税”：比如年薪8万，买1万的RRSP， 那么只要按7万收入来报税就可以了，可以节税$3800左右。
为什么会听说"没有用"？我需要买吗？
RRSP是延税，不是减税。当我们从RRSP中取钱的时候，取出的金额要像工资收入一样交税。所以有人会说“早晚要交税，有什么用呢”？让我们来看一下RRSP的几大优势：
优势1：买的时候可以得到退税。还是这个年薪8万的例子，买RRSP可以做$1万的投资；而不买的话，这其中$4000要拿去交税，只能用剩下的$6000做投资了。
优势2：RRSP内的投资收益可以完全免税！如果这听起来有些平淡无奇的话，让我们来看这个例子：
假设长期年化回报率是6%。如果你有$10万的投资在RRSP中免税增长， 30年后可以增长到$57万。而如果这笔投资在一个普通账户中，每年都要交税的话，（假设边际税率是40%，收入都按利息纳税）30年后只有$29万！见上述图表--- 延税可以让你的投资以更高的速度增长达到一个更高的金额！
优势3：当你退休的时候，如果没有其它收入，那么税阶比年轻时要低。这时候取RRSP所交的税相对会少一些，也就是利用了年轻时和退休时的税差。
结语：
总结一下：到底要不要买RRSP呢？
如果你资产充足，投资收益和税阶并不会因为退休而降低；
如果你的总收入颇高，可购买的RRSP额度（上限2万7）对你来说不会帮你省多少税，那么RRSP对你的价值就不大。你不妨考虑其他的避税、延税方式。其他情况下，RRSP依然是你为退休做储蓄的最佳选择之一 --- 退税得到的现金可以用来增大你的投资; 延税功能可以让你的投资更快的复利增长！
作者简介：王小达，CEO, Ivy Financial。10年金融投资及财务规划经历、CFA特许金融分析师、CFP注册财务规划师、连续5年MDRT环球百万圆桌会员；毕业于牛津大学数学系，毕业后在瑞士银行投资银行工作，在投资和资本市场方面的经验受到了客户的广泛认可，从而帮助客户实现财富的稳定增长和传承。IvyFinancial致力于家庭资产配置、税务规划、传承与保险方案；为您财富的持续增长和永世传承保驾护航！
