买房注意事项| 10美国房屋保险详细解析
在美国买房，牵涉到的保险类别很多，不论购买的是新房还是二手房，业主都要懂房屋保险 Homeowner Insurance 的细节，以保障业主在遭遇突发和意外灾难时，能够获得经济上的补偿。本篇和大家一起了解房屋保险、政策、理赔范围、注意事项与如何降低保费等内容。也欢迎大家跟帖补充你的房屋保险经验。
大部分美国人都了解购买保险的重要性。有人在门外跌倒或者自家的树木歪倒造成邻居的财物受损等情况发生时,如已购买了保险,则可以高枕无忧。同样的意外也可能发生在出租物业上一如果租客在家里受伤,也可能要求业主赔偿。作为房东,也绝不能忽略这方面的问题，否则后患无穷。
一、关于房屋保险
房屋保险（Homeowner Insurance 或 Hazard Insurance）：一般指买房者为自己房子购买的保险，为最基本的保险。主要保障屋主在房子遭遇意外或突发灾难时，可得到补偿理赔来降低因灾害造成的财产损失。
贷款买房者：贷款银行一定会要求买房者在过户前先购买房屋保险，否则不会通过贷款。
全额现金买房者：虽然法律并未明文规定一定要买房屋保险，但为了避免房子发生事故所产生的损失，通常屋主也都会购买房屋保险作为保障。
二、房屋保险在线比价免费工具
除了透过线下保险经纪报价这种传统做法，现在网上有很多分析工具（如下方）开发给一般大众免费使用。要购买房屋保险的屋主可以利用清单浏览所在州的房屋保险公司，依据评分推荐来选择。到网站上填写简单消息后就能拿报价，进行初步比较。
选择居住州：每一州评价良好的房屋保险公司不同，选择居住州做最适合的推荐。
填写住址 Zip Code：即使在同一州，各城市最佳的房屋保险公司也会有差异，输入 Zip Code 之后就会出现最适合推荐保险公司列表，屋主根据各家保险公司特色以及评分 Review 来挑选 Quote。
询价 Quote：阅读每家特色之后可前往公司官网进行询价，在线询价通常会一起给予优惠折扣。
三、房屋保险都保哪些
美国的房屋保险，和国内的财产保险很相似。他们都承保家庭财产因自然灾害或意外事故造成的损失，但美国的房屋保险承保的范围更大。
在美国，房屋保险可以理赔因自然灾害、盗窃和人为事故造成的损失。大多数房屋保险赔偿的范围包括：
- 受灾后赔偿给屋主或贷款银行的部份；
- 房屋，包括房屋本身、围墙、车库、车道、泳池等；
- 私人财物，包含家具、电器、书藉、收藏、文档等；
- 因灾难使屋主无法使用房屋，以及房屋修复期间所产生的额外生活开销；
- 屋主意外责任带来的赔偿，如屋主或来访客人在房屋室内外发生意外时，要提供的赔偿。
四、房屋保险都有哪几类
在美国，房屋保险政策通常分为以下 8 个大类，（HO是 Home Owner 缩写）。
不同的房产类型，可购买不同类型的保险。另外，房子的位置是否多发灾害，有哪些常见意外发生，是否需要扩充保险范围，可由房主自己决定。
HO-1 基本险（Basic Coverage）
保赔因火灾、雷击、烟薰、风灾、冰雹、抢劫、偷窃、爆炸、玻璃破碎、飞机、汽车、暴乱、骚动，及故意破坏对房屋造成的损坏。基本险也保赔人体受伤、损坏他人财产、律师费、医药费、室内个人财产、房屋损坏后的额外住房生活开销。
HO-2 扩充险（Broad Coverage）
除了 HO-1，加保因电击、冰雪重压、水管冻坏、天空落体、热水器或空调系统断裂烧坏、室内漏水造成的损坏。
HO-3 全保险（Special Form）
大众最普遍购买的房屋保险类型。除了 HO-1 和 HO-2 之外，也加保除了战争、核灾、水灾、地震、地陷以外的几乎所有内容。并也保赔客人在室内外发生的意外、路人在室外发生的意外、宠物咬伤人后的赔偿医药费、律师费。
HO-4 房客险（Tenant's/ Renter's Policy）
保赔出租房产室内的房客个人财产。
HO-5 综合险（Comprehensive）
比 HO-3 的涵盖范畴更广，保费也更贵。
HO-6 康斗险（Condominium Coverage）
保赔 Condo 屋主和室内个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读 Condo HOA 章程来决定须构买的保险费额。
HO-7 活动房险（Mobile Home Coverage）
保赔 Condo 屋主和室内个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读 Condo HOA 章程来决定须构买的保险费额。
HO-8 老房险（Older Home Policy）
老房子的市价要低于重建价格。老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。
五、购买时有哪些注意事项
无论购买何种保险，要留意这三项：
保险费：不同保险公司稍有不同，打折的规则也不同，通常房屋保险和车险异同购买可以打折
保险涵盖范围：不同保险的涵盖范围不同，要认真仔细查
自付额度：自付额度越高保费越低，反过来，自付额度低，保费就高。各保险公司的自付额度限制也不同
除此之外，下面的 tip 也很重要：
- 大多数保险不包含水灾或地震，需另行投保
- 大多数保险公司不会理赔珠宝，需另行投保
- 你为房子投保15万，即使重建费用是18万，保险公司也只会理赔15万
- 若房屋被破坏，屋主选择不重建，保险公司理赔会按房屋价值减去折旧后的成本支付
六、如何节省保费
保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异，掌握以下细节去挑选房屋保险有助省下不少保费。
货比三家不吃亏。虽然花时间，但也能为你省下不少开销。多问多询价，不仅能让自己更加了解保险条款细节，也能了解各家保险公司的服务质量，买到最适合自己的房屋保险，也别忘了询问他们可做什么来为你节省保费。
提高自付额（Deductible）。自付额是保险公司开始索赔前，屋主须自行负责的损失金额。现在大多数保险公司推荐$500的自付额，若将自付额提高到$1000，大约可省下25%的保费。
若居住在灾害频发地区，则建议保险条款中最好有对这些特殊种类损失有单独的自付额。例如住在地震频发区，则地震自付额最好是独立出来。
不要把买房金额与重建成本混淆。房子下面的土地并没有盗窃、风暴、火灾和其它包含在你的房屋保险条款中的风险。所以在决定保险金额时，不要将土地价值包含进来，否则要支付的保费将会更高。
将房屋保险和汽车保险绑在一起。若跟同一间保险公司一同购买房屋保险与汽车保险，通常保险公司会提供5%-15%的保费优惠。（部份情况例外，所以请先做比较再决定）
提高房屋抗灾力。例如增加风暴百叶窗、加强屋顶、老房翻新、强化电力系统等方式来节省保费。
提高家庭安全。例如安装烟雾报警器、防盗报警器和防盗锁，约可获得5%的保费折扣。某些保险公司甚至会对安装自动喷水灭火系统、通知员警消防或监测站的防火防盗报警器，提供15%-20%的保费折扣。但这类系统通常不便宜，也并非每个系通都可得到折扣，所以请自己先计算清楚是否真的话算，并了解保险公司支持的系统有哪些再去作决定。
了解其他折扣。例如退休人员通常待在家的时间较长，因此可降低被盗风险或及早发现火灾等优势。有些保险公司会针对55岁以上退休人士提供部分保费折扣。
良好信用记录。除了房屋保险，只要拥有良好信用纪录，无论是选购何种保险，都有助降低保费。
成为保险公司老客户。有些保险公司会提供3到5年的老客户约5%的保费优惠，6年以上老客户甚至也有可能得到10%的优惠。（当然还是建议可多比价，了解是否真的有划算到）
房子本身条件。若房子邻近消防栓或位于有专业消防部门的社区里，则可少支付点保费；或电力、暖气和管道系统用不到10年，保费也会便宜一点；抑或是在东部抗风性较强的混砖房屋、西岸抗震性佳的房屋建材等，也都能将保费降低约5%-15%。
房屋保险的怎么索赔，有时限吗
引用于 彭丫丫 在 八月 25, 2020, 8:10 上午房屋保险的怎么索赔，有时限吗
屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报，并填写“损失证明”交保险公司。所有财产损失都要折价(购买重置成本保险的除外)。如保险公司经营作风恶劣，不按法规及合约规定理赔，投保人应将整个事件的缘由记下来，保存好与保险公司沟通的信件副本，以便找律师控告保险公司。
关于理赔时限，要注意的几点：
1、在事件发生60天之内向保险公司送交“损失证明表”；
2、在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员；
3、如果对保险公司的理赔有异议，必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼；
4、空置的建筑物在损失发生时投保时间未满60天的，保险公司将不予理赔。
补充：在美国买房屋产权保险的必要性
由于中美对房屋产权设定的差异，许多来美置业的业主都对产权纠纷不太了解。在美国由于土地是私有的， 二手房产权转移的次数很多，产权纷争很常见， 就算是新房也可能会出现产权方面的问题。为了避免这方面的麻烦，购买产权保险就显得尤为重要了。
一、 什么是产权？
产权实质就是财产权，基于房屋和土地产生的财产权就称为房地产产权。财产可以是有形的，即看得见的东西，如归我们所有的房屋、日常用品；也可以是无形的，如版权、专利权；还可以是特定的当事人之间特定的权利、义务关系，已租用房屋的人应当按期向房主交纳房租。
二、 什么是产权保险？
产权保险（Title Insurance Policy），是房屋交易中，保险人（保险公司）与被保险人之间建立的具有担保性质的赔偿合同关系，确保房屋的权利和利益与期望一致、所有权转让顺利完成以及新业主从房屋的未来争议中得到保护。
换句话说，就是由投保人一次性支付给保险公司 一定金额保费，保险公司承诺如果在其所做的产权核查报告(Title Report)中存在应记载而没有记载的产权瑕疵和纠纷，并给被保险人带来损失时，由其负责替投保人消除产权瑕疵，解决产权纠纷，或者由其在保险金额范围内给予赔偿。
三、产权保险的种类和内容
产权保险一般分为两种，屋主产权保险和贷款公司产权保险。
1、业主产权保险 (Owner's Title Insurance)
屋主产权保险是指，一旦发生产权纠纷，保险公司负责向买房人（即当前屋主）提供资金赔偿的保险。业主产权保险用来向买方保证待售房的产权,而且卖方确实拥有待售房的产权，同时也保证该待售房的没有任何隐藏的风险。
屋主产权保险通常由房屋交易时的卖房人支付，投保金额是房子的买价。如果买房人（当前屋主）在签合同时没有提出该要求，也可自己单独购买。业主产权保险通常是一次性费用，一直有效，但是不能过户给他人。
2、贷款产权保险 (Lender’s Title Insurance)
贷款公司产权保险是保护贷款公司(Lender)所出借的金额能够如期偿还，保证买方是房子的新主人，并保证该贷款是该房子的第一贷款。 投保金额是贷款额，一般由借款方即借款人支付。保金价格通常较业主产权保险低。一旦发生纠纷，向买房人（当前屋主）提供资金的贷款公司，其所提供的贷款金额能够如期获得偿还。贷款公司产权保险一般都是买房人购买，而且通常是贷款机构要求必须购买的保险。
一般买房时，若是贷款买房,则需要买以上两个产权保险。若是现金买房，就不需要买贷款产权保险， 只需要业主产权保险来保护买主的财产，以避免日后买卖双方可能陷入的产权纠纷。
一般卖方会为买主买一份产权保险，保险费用以房产成交价为保险额，以确保卖方无违法纪录，保障买房的产权安全。
四、产权保险的保护范围？
产权保险通常保可能发生的一切错误。详细来说，买家拥有产权保险后，如果房屋在以下法律规定，市政条例等方面存在问题，产权公司可以提供解决方案或进行理赔：
A. 房屋买卖合同签署人存在问题。如签订合同时漏掉继承人或其他产权人，或房屋产权人出现变化但签约时卖家未告诉买家，或产权人有精神障碍问题等。
B. 卖家在卖房过程中欺诈、作假、伪造文件。
如，伪造地契（房屋证），贷款文件，房屋销售授权书等
C. 房屋设施违反市政条例。
如，院外建有违章建筑，后院露台规格不符合市政规定等
D. 房屋存在未记录在案的特殊土地使用权和通行权。如买家入住后，电力公司有权在房屋上方架设高空电线，矿业公司可在房屋所在地开采矿石，或市政可以征用该地铺设马路或建造医院等。
E. 买家没能从卖家那里获得房屋勘测图而引起日后邻里界限纠纷。
F. 房屋交易存在因律师造成的错误, 失职和欺骗。
G. 房屋存有拖欠的税款、债务、或隐藏法律纠纷。
五、购买房屋产权保险需要注意什么问题？
A．除了二手房，新房也需要产权保险
二手房转售次数多，产权纠纷很常见，买家最好购买产权保险。不过，开发商销售的新建房屋也可能拖欠建商工程款，或存在建筑准批准等法律问题，因此哪怕是新房，也需要购买产权保险，才比较稳妥。
B. 贷款产权保险不等同于屋主产权保险
贷款产权保险是为保护贷款公司而设立的。随着贷款金额的减少，保险理赔额也会减少。而当贷款还完后，产权保险也同时结束，所以屋主的权益不能获得充分保护。屋主产权保险则对屋主及其继承人终身有效。
C．卖家居住时间短，买家也最好购买产权保险
卖家即使在所卖房屋居住时间很短，也可能存在产权人变故，或签署过市政特殊土地使用协议等问题。此外，即使卖家居住期间内没有问题，其前任卖家也可能存在产权问题。
