大家有没有发现自己的钱太乱了……各类电子卡、银行卡、信用卡就有好多，各类花销也是随机选择支付路径，到期了又会用工资卡还信用卡，搞得自己好晕，但又无从下手？
说到「管钱」，大家肯定都会想到尝试「记账」这件事。
生活里，我们可以找到许多功能完善的记账 App，也可以看到各种达人分享的漂亮手绘账本，所有的这些，都让我们跃跃欲试，想要自己亲自来操作一下。
可是，等兴冲冲地打开记账App或者买好了手账需要的工具之后，很多朋友会发现，这事根本没有想象中那样简单：
有人说，记账太繁琐了，吃一次外卖、喝一次奶茶都要记下来，越记越小气；
有人说，记账太心累了，有时候一笔开销来不及记，整理的时候却发现根本想不起来这钱怎么花出去的…
所以，到最后，她们没能坚持下来。
而当问她们，认为自己财务问题的根源在哪里时，她们却一致回答，是因为没有记好账。于是继续记账，于是继续因为同样的理由，最终放弃。
如果告诉你，理财根本不用记账，你会相信吗？
在计算机的算法里面，当一个程序出现了死循环、怎么都求不出解的时候，就说明这个程序中间一定在哪一个环节出现了问题。
我们上面提到的那个「记账–放弃–再记账–再放弃」的过程，也是如此。
那么，它的问题出在哪里？
在回答这个问题之前，想跟你分享一个我很喜欢的思维模式——「黄金圆环」。
黄金圆环：由 3 个环组成：Why（为什么）、How（怎么做）、What（是什么）
一般我们思考都是从外圈到里圈的，但其实那些真正优秀的人，却是反着来，一开始首先思考的是为什么。
我们回到记账这件事来看看。
手账也好，记账 App 也好，它们是什么？它们都是、而且只是一个记账形式( What 和 How )。
如果我们一上来不问为什么，就直接问怎么记账的话，套在这个圆环里，不就是从外到内吗？
所以，我们是不是可以换一种思维，先问问自己：我们记账，是为了什么？
是为了事无大小地把每一笔开销都记下来吗？是为了把记账App或者手帐本填满吗？
不，都不是的。
我们记账的目的，是找一个机会，一个可以让我们对自己的财务状况进行整理和分析的机会。
想通了这个问题，我们的视角也已经发生了转变：我们需要考虑的，不再是「记钱」，而是「管钱」。
现在，再回到我们这节课的标题，如何管钱，才能不折腾呢？
办法其实很简单，让我们分三步走。
第一步，告别流水账，结合财富水池，重新梳理自己的财务状况
还记得我们在上节课说过的财富水池吗？我们简单回顾一下。
跟日常收支有关的，是财富水池的这三个部分：
第一个水池，关键是是「日常」，生活开支、衣食住行；
第二个水池，关键词是「目标」，目标明确、期限明确；
第三个水池，关键词是「金鹅」，长期坚持，养大金鹅。
我们先不考虑保险池的管理和记录
按照这三种分类对自己或者家里的收支情况进行分析，你有没有觉得其实每笔消费都是有目的性和指向性的呢？
如果你想到这里，你离家庭首席财务官的目标就又进了一步。
第二步，专卡专用，分卡管理
通过第一步，我们知道了，我们的消费，可以分为三个不同的目标。
如果只用一张银行卡来管理，各种账单杂糅在一起，很是凌乱；
所以东一笔消费西一张卡，也不容易搞清楚。
第二步，可以尝试一个方法：专卡专用，分卡管理。
你可以根据用途，将不同的银行卡与不同的水池挂钩，不仅记录方便，而且可以提前做好预算和规划。
我们来举个比较简单的例子，主人公是月入1万的小娜。小娜除了工资卡外，还有3张专门的卡。
第 1 张卡，被她称为「日常零用卡」：
小娜发了工资之后，直接把工资的一半，也就是 5000 元，转到这张零用卡里。这张卡绑定了支付宝和微信，所有的日常消费都经过这张卡来完成。
这样一来，日常消费根本不用刻意记录，看看这张卡的流水单就一目了然了。
不规划不知道，一规划吓一跳。从前大手大脚的小娜，连着好几个月都发现，一个月才过了一半，这 5000 块的预算就没剩多少了。「这样的窘迫可不行啊！」想到这里，小娜更加坚定了自己好好学习理财的决心。
当然，有的朋友会说，我还有信用卡呀！我日常喜欢花信用卡。那你也可以把某张信用卡设定限额，比如小娜可以把自己的某张信用卡限定可用额度为 5000 元，用来日常消费。
偶有用到大额消费，再取消也非常方便。这些操作现在都可以用手机银行轻松实现。
第 2 张卡，被小娜称为「目标积累卡」：
这张卡是用来干什么呢？其实我们生活中会有很多类似的场景，比如买了一款保险，1年会集中交一大笔保费；买房有没房贷，每月都有固定房贷；在外租房，房租三个月一交。
这一类开销金额不少，如果总是等到要交钱了才去凑，还是挺让人手忙脚乱的。
其实理财就像过日子，细水长流、波澜不惊才是更值得追求的。我们完全可以用一张专门的卡，每月发完工资后就转入对应的储蓄额，就能解决这个问题了。
还是拿小娜来说，她每 3 个月需要交 7500 元季度房租，每年有 6000 元的保费支出。所以，每月发了工资后，她会转往这张目标储蓄卡里转入 3000 元，分别是每月房租 2500 元和 500 元的保费储蓄。
类似的大家也可以把每月车贷、家庭年度旅行计划等目标支出，用一张专门的「目标储蓄卡」来管理。
把一个大的目标化解成很多小的目标，也就没那么难了。
最后 1 张卡，是「金鹅成长卡」：
这张卡用来存放暂时用不上、可以拿来长期投资的钱。
还是说说小娜，1 万元工资扣除了 5000 元日常生活费和 3000 元的专门储蓄后，还剩下 2000 元。这笔钱没有明确的用途，就很适合用来长期投资了。结合我们的水池法，小娜还有一张专门的银行卡，挂钩了各类投资账户。这就是我们说的「金鹅成长卡」。
发完工资，小娜把剩余的 2000 元，全部都放进这张卡里，每月做基金定投，追求更高的投资收益。
这么做，不仅方便管理各类投资，而且非常自然地就做到了之前说的“先支付自己”，能够更加规律地累积自己的财富。
而且，专卡专用的方式下，有了前面「零用卡」和「目标卡”」的规划，小娜基本的支出需求都已经满足了。除非万不得已，她不会动用“金鹅卡”中的钱，而这也是能让她坚持长期投资的基础。
同样的，我也建议大家梳理完日常消费和固定目标后，专门拿出一张卡来挂钩所有的投资。
第三步，账单分析，定期回顾
完成了前两步，我们还剩下了最后一项需要定期完成的动作——账单分析、定期回顾。
之前咱们也提到：记录只是中间环节，分析收支、评估财务情况才是我们更要关注的重点。
很多朋友觉得自己消费总是刹不住车，又不知道问题在哪里，你就可以定期看看日常消费卡的明细，做个分析。其实，虽然你没有记账，银行卡记录早就帮你完成了「记账」的过程。
你的日常开销有多少？哪些是该花的？跟自己设定的比例一致吗？一目了然。
另一方面，除了收入分配分析外，我们还可以通过定期分析，重点关注：
1） 目标池中：对应的各个计划，是否按照预期，完成了目标？你有没有新的目标出现？
2 ）金鹅池中：各类投资的配置比例是否符合你的情况？收益情况是否符合你的预期？
三个水池，三张卡，三个步骤。是不是并不复杂呢？
总结一下： 首先，很多朋友都会觉得自己的钱乱糟糟的，所以想要尝试记账。其实，记账不是目的，只是手段。告别盲目记账，从“记钱”转变为“管钱”，可以让我们对自己的财务状况有个更清楚的认识。
想要管钱不折腾，我们可以从三个步骤进行考虑：
第一步，根据财富水池模型，梳理自己的财务状况
第二步，专卡专用，分卡管理
第三步，账单分析，定期回顾
学完今天的内容，最重要的事却才刚刚开始，抽出 30 分钟，把三步法开始实践起来，真正开启你的管钱计划。
