教你抓住最合适的利率

美国贷款买房影响贷款利率的因素主要包括不受贷款买房者控制的外部因素和受贷款买房者控制的内部因素。贷款买房者可以根据受控制的内部因素找到最适合的贷款利率。接下来为大家具体介绍如何找到最合适的贷款利率。

一、提高信用评分一定程度上可降低贷款利率

在美国贷款买房中信用评分有助于确定贷款买房者是否有资格获得贷款,以及贷款买房者将支付的贷款利率。一般情况下,其他条件相同,信用评分越高,贷款利率越低。根据市场定价,如果贷款买房者的信用评分高于740,可以从利率中减去八分之一到四分之一的百分比。那么在美国贷款买房如何提高信用评分呢?

1、按时支付所有账单。通过按时支付帐单并保持较低的信用利用率表明你擅长偿还债务,因此贷款给你的风险很低,你可以获得高信用评分,争取达到720分以上。

2、确保你的支出不超过可用信用额度的20%至30%,不会出现信用卡债务。

3、与可以使用信用评分模拟器的贷款人合作,贷款人会告诉你要采取哪些步骤来提高你的分数,这可能需要30天到90天或更长时间,具体取决于你的情况。

二、增加预付款有助于降低贷款利率

在美国贷款买房时增加预付款,可能会让贷款买房者的贷款利率更低。预先支付住房总成本的20%是黄金标准,这通常可以享受较低的贷款利率。

需要注意的是,在美国贷款买房时如果首付比例<20%,通常需要PMI(贷款保险)。要注意保持一定的财产以应对潜在的紧急情况。

三、联系各种贷款方货比三家可降低贷款利率

在美国贷款买房时使用贷款方提供的贷款估计来比较成本。在贷款买房者申请贷款之前,每个贷款人都会提供一份潜在的贷款条款和贷款费用说明。最好比较至少三家不同贷款方的官方贷款估算,以充分评估总的贷款成本,确保获得有竞争力的贷款利率。

四、就业和收入稳定有利于降低贷款利率

在美国贷款买房时贷款方倾向于向能证明过去两年有稳定就业和收入的候选人提供较低的贷款利率。贷款买房者至少需要在过去的两年里一直在做同样的工作,或者在那短时间已经有了一个更高薪的职位。在美国贷款买房时选择合适的贷款类型将帮助你找到合适的贷款利率。

贷款类型介绍

固定利率贷款:在美国贷款买房时固定贷款类型指在贷款期限内支付一致利率的贷款类型。近年来,历史性的措施使贷款利率很低。利率低于4%的固定利率贷款已经非常普遍。如果考虑到这点以及利率只会上涨的可能性,那么选择固定利率贷款可能比较合适。

固定贷款类型又分为30年固定利率贷款和15年固定利率贷款:

(1)30年固定利率贷款

特点:期限固定;未来付款稳定,可预测。

30年期固定贷款是迄今为止最常见的贷款计划。适合更喜欢固定利率和更低月付款的贷款买房者。

(2)15年固定利率贷款

特点:期限固定;低利率;低于30年期贷款的利息。

15年期固定利率贷款,相比30年期固定利率贷款,每月支付会更高但在贷款期限内总支付利息较少,并且15年期固定利率贷款的利率低于30年期固定利率贷款的利率。

尽管在一半时间内还完贷款听起来很有吸引力,但要根据贷款买房者每月能够付款的情况来定。适合那些想要更快还清贷款并支付更少利息的人

可调整利率贷款(ARM)在美国贷款买房时可调整利率贷款的利率在贷款期限内波动,分为以下三种:

(1)5/1 ARM固定利率5年,随后每年会发生改变;

(2)7/1 ARM固定利率7年,随后每年会发生改变;

(3)10/1 ARM固定利率10年,随后每年会发生改变。

ARM通常开始时间为10年,7年,5年甚至1年之后,在10年,7年,5年,1年内贷款利率固定。ARM的固定利率期利率比较低,很适合在固定利率期内就出售房屋并能快速交易的贷款买房者。之后,贷款利率将根据银行选择的利率指数变化。

ARM对许多贷款买房者来说看起来不错,因为他们通常提供较低的入门费率。但需要注意的是,之后的可调整利率可能会上涨,因此贷款买房者需要确保对未来每月按揭付款可能大幅增加的事实感到满意。

其他特殊贷款

(1)VA贷款

特点:需要一定资金;利率可以固定或调整;不需要过高的信用评分;可以降低或不付首付,没有PMI;你或你的配偶是现役军人或退伍军人。

(2)FHA贷款

特点:预付款低至3.5%;利率可以固定或调整;信用评分要求不太严格。适合信用评分较低或预付款较低的人

五、房产类型选择正确可降低贷款利率

在美国贷款买房时公寓被认为是一种风险较高的投资,因为在住房危机期间,公寓的价值低于其他类型的住房,因此公寓的抵押率通常比单户住宅高出八分之一。因此,如果贷款买房者有条件的,建议购买独栋住宅。

六、利用买点数抵税购房

在美国房屋市场中,几乎很少有以全额现金支付的现象,大部分的买家会选择贷款买房来获取心仪的房屋。而相比于现金支付,贷款买房相对来说显得繁琐,也会有许多特有的费用需要支付。但是很多人不了解,在美国贷款,还可以提前支付一笔钱,来降低还款时的利率,被称为“买点”。买点时支付的费用还可以用来抵税。

在美国,如果贷款是用于购买自住房或用于自住房改扩建,那么点数可在支付的当年全额抵税,其他情况下要根据贷款的年限分期摊销抵扣。比如,再融资抵押贷款(Refinance)时买点花费了2000美元,年限为10年,那么在这10年中,每年可以将200(2000/10)美元用于抵税。

还是假设贷款20万美元,如果买点的2000美元支付首付,贷款变成了19.8万美元,虽然还款利率不变,但是因为贷款数量减少,每个月也节省了10美元,但与花费同样的钱买点节省29美元相比较,买点还是比多支付首付来的划算。

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