信用分数如何恶化

转载|会降低信用分数的「危险因素」总是在我们不注意时出现,很多时候会因为一些你根本没在意的行为就导致自己的信用分数下跌。

1、信用分数为什么降低

导致信用分数降低的原因有很多,以下一一告诉你哪些行为是万万不可做的!

首先,你必须知道有哪些因素会影响信用分数:

还贷历史记录(payment history) 35%
贷款总额(amounts owed) 30%
信用历史长度(length of credit history) 15%
信贷类型(credit mix) 10%
新开信贷账户(new credit) 10%

因此,我们可以发现,还贷记录和贷款总额占了最高的分数计算比重,所以当我们的信用分数出现骤降或是有问题时大多也是因为这两个因素出了问题而导致。接下来将依影响铨重高到低为你列出信用分数降低的因素。

◆1-1还款记录出现问题

未还款纪录被信用评级机构定为影响信用分数权重为最高的一项!因为还贷历史记录是影响我们信用分数最高的一个项目,占了35%的比例,包含所有信用卡账户、车贷房贷或学生贷款等分期付款账户、公司信用账户、金融公司账户等等,当你的纪录上出现未准时还贷、迟交或者欠款不还的情况,对你的信用分数是影响最大的!

◆1-2拥有不良记录

如果你有破产的纪录,将会使你的信用分数大大的扣分!因为破产也会被归在还贷历史记录出现问题,因此所占比例很大。

◆1-3不良的使用状况

这里指的是你的信用卡欠款。正常来说当然是欠款越少越好,但是如果是0%、完全没有欠款,信用机构可能也会无法跟踪和判断你的信用度,这样反而并不好!是不是非常吊诡呢?这里建议尽量不要有欠款纪录,这样对于信用分数还是比较有利的。

◆1-4不良信用历史

信用历史记录长度在信用分数的计算比重占15%,一般来说信用历史记录越长越好,所以当你所有信用帐户的平均长度越长,你的信用分数就越高,因为这样就代表你在长时间都保持良好的记录,就越能证明这个人信用度高。但若是你的信用历史很短,例如说你的信用卡开通不低个月就取消,或是申多张信用卡但都维持不久,这样你的信用分数就会降低。

◆1-5账户总数过少

一班来说,信用账户越多、尤其是不同种类的信用账户越多,这可以代表有很多的金融机构都信任你,所以你更值得信赖。所以如果你的账户数目过少,也会造成信用分数不高。

◆1-6 hard pull

这里指的是指两年内你信用报告上的 hard pull,hard pull会降低信用分数,并在信用报告上停留两年,但若是soft pull就没有影响了。hardpull包含申请各种贷款(房贷、车贷、学贷)、申请信用卡、申请提高信用额度等等,通常在6 – 12 个月内,会降低五分的信用分。

2、如何应对被降低的信用分数

◆2-1 还款纪录问题

如果您是因为欠款太高导致信用分数被下降,那就降低它吧!若是因为一直忘记而延后还款,建议您将信用卡改为自动还款,这样就可以避免掉忘记的问题。通常只要贷款总额下降,你的分数很快就会回来了。

◆2-2 个人信息被盗用

这是许多人会遇到的问题,因此我们都会建议大家一定要去索取信用报告,并且要慎重地检查!因为有了检查的步骤就可以提前发现信息栏是否有问题并去做修正。

◆2-3 信用历史记录过短

建议新人在条件许可的时候尽早申请信用卡,以获得更长的历史记录。如果是刚到美国没有信用纪录的新人,有一些信用卡是可以直接申请的,例如DiscoverIt、CitiThankYou Preferred for College Students、Chase Freedom、BoA 123等等。如果是同时有好多张卡想申办,建议在同一天完成申办手续,因为新账户是需要一段时间才会报告给信用评级机构的,所以身影的时间尽量缩短对信用分数较有利。账户总数的增加,得分会更高;但信用查询只会追溯两年,所以负面影响会越来越小。

◆ 2-4 hardpull 数量过高

在六个月内 hard pull 数量的权重较大的,所以建议为了避免你的 hardpull数量太多,可以每六个月进行一次性的申办信用卡、借贷等动作,这样你的信用分数就部会受到太大的影响。

◆2-5 贷款额度过高

建议大家的信用卡使用额度不要太高,最好控制在 1%~10% 之间、不要超过 20%。因为这样做如果遇到透支太多,还可以提前还一部分,不需要等到还款日期的时候才自动还款,因为信用分数更新的周期和你的信用卡还款周期可能不一样。

3、关于三大信用评级机构

若您发现您的信用报告上出现错误,为确保能尽快修改错误,请与征信机构和向其提供信息的组织联系,目前有三个主要征信局会提供您信用报告:Equifax、Experian和TransUnion,这三个征信机构现在都有接受在线问题提交,但Experian现在只接受在线提交。

在这些网站里我们每12个月内都可以免费查询一次自己的信用。美国很多信用卡公司也都会为持卡人提供免费的信用报告服务,不仅如此,你还可以看到很多更详细的信息,例如是否有按时还款、你总共有多少个信贷账户、总信用额度是多少或信用积累年数等等,信用卡公司都会提供。以下推荐各网站给大家使用。

◆3-1 creditkarma

creditkarma 是一个完全免费的信用分数查询网站,就算每天查询自己的信用分数也不会影响你的信用分数,所以可以放心的查询。creditkarma从TransUnion上调出你的信用分数数据,并用FAKO的方式计算出的分数。使用FAKO的计算方式和收费与FICO分数会有一定的差异,FICO分数是一般银行用来考察你信用记录所用的分数,但是FAKO分数与之差异不大,所以一般使用没有太大的问题。

◆ 3-2 credit sesame

credit sesame和credit karma类似,但是调用的是Experian的数据,美国三大信用评级机构的分数都会不一样,申请信用卡的时候银行会调用你一家或者几家的信用分数,所以都可以参考。

◆3-3 discover卡

如果你有discover的卡,每个都可以查询FICO分数。

结语

为了避免信用分数被降低,最好的方法就是定期检查信用报告内容、避免迟交贷款、维持贷款额度,平时多花一点心,未来就会省力。信用分数在美国是非常重要也影响着生活的,不用担心被牵着鼻子走,做好上述的应对方式就不怕分数被降低了。

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