转载| 马克·库班（Mark Cuban）是美国最知名的投资人之一，拥有达拉斯独行侠队、木兰影业、陆标院线在内的众多资产，财富值41亿美元。在投资理财上，他总是能提出鲜明的观点并给出中肯的建议。最近他更新了自己的理财观念，建议人们应该至少持有覆盖12月支出的应急现金。这条建议听起来超级简单，但却非常实用且重要。本文作者Rocco Pendola，希望对您有所启发。
现实版的马克·库班（Mark Cuban）和HBO热播剧《硅谷》中以他为原型角色是有不同的。拉斯·汉内曼（Russ Hanneman）是个彻头彻尾的傻瓜，而马克·库班是个好人，也是个聪明的人。我在达拉斯做广播的时候，与库班有过一些交集。库班总是很清楚自己在说什么，而且会给很好的建议。
最近他给出的建议有所改变，这点至关重要。在接受《男性健康》(Men’s Health)的采访时，库班改变了他关于人们该持有多少应急基金的指导意见。库班以前建议人们持有覆盖6个月支出的现金，但他现在认为，应该持有相当于一年支出的现金。对此我完全同意。
一、聪明地使用信用卡
库班建议避免所有债务，并设立一个12个月的应急基金，只有在你完成了这两件事之后，才能进行投资。要做到这一点并不容易，然而，如今比以往任何时候都更有必要。正如库班所指出的，疫情改变了世界，我们不能回到过去的生活方式，尤其是涉及到钱的时候。
特别是在西方世界，人们总是习惯超前消费，这会严重影响个人的合理预算、储蓄和投资。并不是说债务本质上是不好的，问题在于我们如何管理债务。实际上，我们并没有做到合理管理债务。
以下是库班在同一个采访中对人们使用信用卡的建议：
如果你在每个月底都能按时还款的话，使用信用卡是可以的。要知道，使用信用卡借贷比在其他地方借贷可便宜多了。
那么，哪些人会在每个月底都还清信用卡余额呢？只有我们当中对自己经济状况最负责的人才会。
对以前的我来说，这是不可能事件。事实上，当我19岁那年从家里搬出来的时候，我做的第一件事就是透支信用卡，过度消费。在我22岁的时候，我不得不去请教一个债务顾问，他帮助我重新安排和规划了债务，我还清了所有的钱。但没过几年，当我搬到达拉斯时，我又开始负债了。
二、别用债务来维持自己的生活方式
这就形成了一个恶性循环。在某些情况下，我们把每月的信贷付款看作是我们固定支出预算的一部分。但我们没有意识到的是，使用信用卡可能会让你花一些不必花的钱，我们很可能为不需要的商品和服务支付的额外费用。但这样确实能让我们过的更爽，所以我们还是会接受信用卡债务。
我清楚地知道，我不是那种每个月都能还清信用卡的人。因此，我决定不再使用信用卡了。我彻底断绝了和信用卡的关系，同时我也希望更多的人能这样做。没有信用卡你也可以过得很好，我已经有好几年没有用过了，也从来没有因为不用信用卡而遇到过什么困难。
三、有存款会让你感觉良好
“我在银行有一千多美元的存款，我感觉很好。”
这是我最喜欢的汤姆·佩蒂（Tom Petty）在Room at the Top中的一句歌词。
当你有了真正的现金缓冲，你就更有可能感到自在，我就是这样的。但如果你在有存款的同时还存在负债，这就不是真正的现金缓冲。
你的生活成本越低，就越容易攒够覆盖一年开支的钱，过度透支会阻碍你实现这个目标。这很明显，但是，根据益博睿的数据，截至2019年，美国平均每位消费者的信用卡债务为6194美元。人们很容易就赚的少，花的多。
首先，别轻易使用信用卡。其次，像大多数理财专家建议的那样，准备一个应急基金，这样做有两个好处：
这会让你生活的心态更稳，不用一直担心钱的问题。
这会让我成为一个更好的投资者。
不要过度使用信用卡，如果你不能保证自己每个月都能还清信用卡的话，就最好别用信用卡。逐步减少你的信用卡债务，直到它降为零，然后再消除所有其他的债务（我也正在努力做到这一点)。开源节流，还清债务之后，慢慢的为自己建立一个能覆盖12个月生活费的应急基金，作为现金缓冲。最后，把多余的钱都拿来做投资，这样就能做到进可攻退可守。
这篇文章仅供参考，不应该被视为财务或法律建议。并非所有的信息都是准确的。在做任何重大财务决定之前，请咨询财务专业人士。
