作为普通的散户，一个小白，有哪些好的财富管理工具呢？这是大家都非常关心的问题，针对不同的风险偏好，不同的财富管理的目标，金融市场也提供了不同的金融产品供大家使用。（本文转载自有见Finsight丁鹏财经课，欢迎留言讨论）
首先，稳健收益、分散投资选择基金
在国内市场可以参与的基金分两大类，一类叫做公募基金，也就是美国的共同基金，另外一类叫私募基金，也就是美国的对冲基金。这两种基金的区别只是在于募集方式不同，但是背后的投资逻辑都是一样，就是专业化团队加分散化投资。
要选到一个好公司的股票需要的专业知识可以覆盖宏观经济，会计，财务，数学统计，行为金融学等等，还得对多个特定的行业有相当深入专业的了解。基金投资就简单很多，以上所有的各种专业知识都让基金公司的基金经理和研究员去学好了，投资者需要做的事情只有两个：选人和择时，或者干脆买指数基金。
除此之外，公募基金这个大众化的渠道可以做资产配置：国内的配置可以覆盖货币市场，各种股票，各类债券，未来还会有 REITs 这类可以去投资高端物业的基金；全球的配置可以通过 QDII 基金去投资欧美亚太等多种股票指数，债券，房地产，甚至还有大宗商品黄金油气等。
这一点 2016 年体现的特别淋漓尽致。大 A 股从年初开始就跌的惨烈，但是股票不亮黄金亮，黄金基金 2016 年以来一直很好；二季度开始，东方不亮西方亮，在经历了英国脱欧之后，欧美股市，特别是香港股市，走出了一波小牛市；所以通过公募基金进行多元化配置，是长期稳健盈利之道。
其次，追求高收益做股票
沃顿商学院的金融学教授 Jermy Seigel，对美国自 1802 年到 2016 年的每一种资产的长期表现进行了研究，最终结论：所有大类资产中，黄金的长期收益率仅仅高于现金，接近于 0 ，最好的大类资产是股票！
如果 1802 年投资与股市 1 美元，214 年后的 2016 年的收益是 113.6 万倍；与此对比的是，如果投资与长期债券，收益是 1649 倍；投资与短期债券，收益是 268 倍；投资于黄金，收益是 2.97 倍；如果一直持有美元现金，你的资产将不足原来的 1/20 。从美国 200 多年的历史看，这个结论没有任何问题，因为股票背后的公司，代表了人类所有的野心和欲望，也代表着人类技术的飞速进步。
当然，股票的选择是非常困难的事情，但是记住：时间能够衡量价值，价值投资者应该寻找性价比高的公司，而不是天天短线盯着股价波动，一个优秀的上市公司，即便股价短期小幅波动而长期也是向上，价值增长决定价格长期向上。
人生有一种后悔，叫做没有买腾讯股票。据数据显示，腾讯自 2004 年在港股上市，其股价累计涨幅高达 389 倍。如果 2004 年用 100 万元来买一套一线城市房子，现在这房子价值也翻了 10 倍，可如果拿这笔钱拿来买腾讯股票，今天这些股票能全款买入 40 多套房！
所以，这就是优质的股票的价值所在，有关股票投资的方法。
第三，想暴富可以做衍生品
2018 年 2 月 9 日，有一个段子给投资朋友圈刷屏，这个段子是这么说的？
假定你穷的只有 1 万元，在一周前做出人生最重要的决定有这么几个。
买了 1 万元的 50 ETF 2 月沽 2650 合约，今天最高坐拥 800 万
买了 1 万元的 50ETF 2 月沽 2700 合约，今天最高坐拥 1000 万
买了 1 万元的 50ETF 2 月沽 2750 合约，今天最高坐拥 1239 万
人生没有再来一次，机会也没有就此别过。有人问期权买错了怎么办？买错了最多就是亏 1 万，搏一搏，单车变法拉利，这就是期权的魅力。
这个并不是故事，而是真实发生的，从 2018 年 2 月 6 日到 9 日，短短的三天之内，50 etf2 月沽 2750 暴涨 1200 多倍，很神奇，不是吗？这就是期权和期货这种衍生品的魅力，由于衍生品有做空机制和巨大的杠杆，使得在行情来临的时候，衍生品的收益远大于现货市场，例如从 2018/1/3—2018/1/25，上证 50 从 2900 最高涨到 3170，涨幅 9.3%。50ETF 购 2 月 2800（实值期权），从 0.15 最高涨到 0.41，涨幅 173% 多。
有很多交易高手，也正是利用衍生品市场的高杠杆和做空机制，在金融市场赚了很多钱，成就了财富传奇，例如从 600 万做到 20 亿的期货大咖：「浓汤野人」，他的真名叫做林广茂。2010 年棉花大牛市中，他投入 600 万元做多棉花期货，持仓 3 万手，从浮亏 60% 到顶部平仓，资金翻 220 倍至 13 亿元。 2011 年，反手做空棉花期货，费时 9 个半月， 2 万吨空单赚 7 亿元，一战成名。
衍生品收益虽然高，但是风险也远大于股票和基金，哪怕是曾经辉煌的高手，也可能一下子巨亏，例如号称中国索罗斯的葛卫东，在 2015 年的股灾中，因为做错了方向，一天之内损失超过 90 亿，整个市场为之震动。所以对于衍生品交易，非专业人士不可为，我的建议是小赌怡情，不要重仓。
第四，化解黑天鹅风险是保险
有句话，天有不测风云、人有旦夕祸福。 2018 年初的时候，我收到以前同事的一条短信，向我借钱，说自己在住院缺钱等开刀。我开始以为她手机给盗号了，电话过去听到果然是她的虚弱的声音，告诉我突然肚子疼，到了医院检查发现胃部有一个大瘤，手术需要一大笔钱，自己和老公的信用卡都已经全部透支到了极限，还差一点。当我将钱转过去去的时候，从她的谢谢中能感受到那种劫后余生的欣喜。
她出院后，我问她这次大病对家庭财务有啥影响？她说三年白干了。我问她为啥不找保险公司报销？她说社保很多药不能报，也没买过商业保险。从她的语气中可以感觉到对未来的悲观和失落，本来是意气风发的年轻人，结果一次大病就使得人生和家庭发生重大变故。所以不要因为自己年轻，就觉得没有风险，人的一生往往会有不可预知的问题，这就需要保险。
除此之外，保险还可以避税，我国从 1999 年开始征收 20% 的利息税，而保险受益人在获得保险金时不需纳税。国外很多富豪都通过购买高额保险来规避因大量资金和财产滞留所产生的利息税及遗产税，国内一些富人也已开始通过购买「富人险」来合理规避遗产税。
对于那些剁手族来说，寿险是一种强制储蓄手段，将平时的小钱日积月累，到了年纪老的时候，可以享受到舒适的晚年生活。「穷人买彩票，富人买保险」，一句耳熟能详的流行语道出了穷人和富人之间的财商。穷人太想改变命运了，总想着「万一」而不想「一万」，热衷于这种「一夜暴富」的赌博，而富人通过保险保障把极端不确定性的风险规避，然后再去积极的投资和开创事业。
第五，财产保护是信托
2017 年底，曾经的山西首富李兆会，被上海市第一中级人民法院限制出境，与一笔 2.16 亿元的执行金额有关，这源于其与美锦能源的官司。在此之前，百亿企业已破产，李兆会名下没有可执行资产。
而且仅仅在 10 年前，27 岁的李兆会荣膺山西最年轻首富。2010 年胡润百富排名，李兆会凭借 100 亿元的财富排在第 85 位。 2013 年中国民营企业 500 强名单中，海鑫钢铁以营收 165.5 亿位列 184 位，为山西省最大民营企业。2010 年，29 岁的李兆会迎娶影视明星车晓，两人婚礼场面极尽奢华。但是到了 2012 年，车晓和李兆会结束了两年的短暂婚姻，并被传出李兆会支付了高达 3 亿元的天价离婚费。
中国很多富豪因为偶然的机会骤然而富，却不知道，打江山难，守江山更难。究其原因，自然因为这些富豪自身素质欠佳，还有一个重要的原因，那就是不知道利用信托来保护自己的财产。这方面，国美的黄光裕就是一个正面案例。
2010 年 5 月 18 日，黄光裕案在北京市第二中级法院一审判决，法院认定黄光裕犯非法经营罪、内幕交易罪、单位行贿罪，三罪并罚，决定执行有期徒刑 14 年，罚金 6 亿元，没收财产 2 亿元。当时国美电器所有的厂家得知黄光裕入狱的消息，纷纷来催账款，国美集团的资金链一下子紧绷起来，一时之间去哪里找那么多钱呢？当时黄光裕的夫人杜鹃是一个名副其实的家庭主妇，在这样的危机时刻，杜鹃挺身而出，她说：「公司需要多少钱，我有！」要知道此时，黄光裕的钱已经完全被冻结了，她哪来这么大口气呢，但是，三天后，杜鹃拿出七千万化解了公司这一波的经济危机，而且她陆续又拿出了一亿三千万，带领国美重上正规。原来，杜鹃和丈夫黄光裕有一个约定，黄光裕每年要拿出净利润的 2% 打入杜鹃的个人账户，杜鹃就用这部分钱买了信托和保险。没想到这笔钱在国美生死存亡间，拯救了国美的危机。
很多人对信托的理解只是一个投资工具，这完全就是曲解了，信托最大的作用就是做财产隔离，在出现重大危机的时候，保护财富的有效存在。
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