在美国买房，牵涉到的保险类别很多，不论购买的是新房还是二手房，业主都要懂房屋保险 Homeowner Insurance 的细节，以保障业主在遭遇突发和意外灾难时，能够获得经济上的补偿。本篇和大家一起了解房屋保险、政策、理赔范围、注意事项与如何降低保费等内容。也欢迎大家跟帖补充你的房屋保险经验。
大部分美国人都了解购买保险的重要性。有人在门外跌倒或者自家的树木歪倒造成邻居的财物受损等情况发生时,如已购买了保险,则可以高枕无忧。同样的意外也可能发生在出租物业上一如果租客在家里受伤,也可能要求业主赔偿。作为房东,也绝不能忽略这方面的问题，否则后患无穷。
一、关于房屋保险
房屋保险（Homeowner Insurance 或 Hazard Insurance）：一般指买房者为自己房子购买的保险，为最基本的保险。主要保障屋主在房子遭遇意外或突发灾难时，可得到补偿理赔来降低因灾害造成的财产损失。
贷款买房者：贷款银行一定会要求买房者在过户前先购买房屋保险，否则不会通过贷款。
全额现金买房者：虽然法律并未明文规定一定要买房屋保险，但为了避免房子发生事故所产生的损失，通常屋主也都会购买房屋保险作为保障。
二、房屋保险在线比价免费工具
除了透过线下保险经纪报价这种传统做法，现在网上有很多分析工具（如下方）开发给一般大众免费使用。要购买房屋保险的屋主可以利用清单浏览所在州的房屋保险公司，依据评分推荐来选择。到网站上填写简单消息后就能拿报价，进行初步比较。
选择居住州：每一州评价良好的房屋保险公司不同，选择居住州做最适合的推荐。
填写住址 Zip Code：即使在同一州，各城市最佳的房屋保险公司也会有差异，输入 Zip Code 之后就会出现最适合推荐保险公司列表，屋主根据各家保险公司特色以及评分 Review 来挑选 Quote。
询价 Quote：阅读每家特色之后可前往公司官网进行询价，在线询价通常会一起给予优惠折扣。
三、房屋保险都保哪些
美国的房屋保险，和国内的财产保险很相似。他们都承保家庭财产因自然灾害或意外事故造成的损失，但美国的房屋保险承保的范围更大。
在美国，房屋保险可以理赔因自然灾害、盗窃和人为事故造成的损失。大多数房屋保险赔偿的范围包括：
受灾后赔偿给屋主或贷款银行的部份；
房屋，包括房屋本身、围墙、车库、车道、泳池等；
私人财物，包含家具、电器、书藉、收藏、文档等；
因灾难使屋主无法使用房屋，以及房屋修复期间所产生的额外生活开销；
屋主意外责任带来的赔偿，如屋主或来访客人在房屋室内外发生意外时，要提供的赔偿。
四、房屋保险都有哪几类
在美国，房屋保险政策通常分为以下 8 个大类，（HO是 Home Owner 缩写）。
不同的房产类型，可购买不同类型的保险。另外，房子的位置是否多发灾害，有哪些常见意外发生，是否需要扩充保险范围，可由房主自己决定。
HO-1 基本险（Basic Coverage）
保赔因火灾、雷击、烟薰、风灾、冰雹、抢劫、偷窃、爆炸、玻璃破碎、飞机、汽车、暴乱、骚动，及故意破坏对房屋造成的损坏。基本险也保赔人体受伤、损坏他人财产、律师费、医药费、室内个人财产、房屋损坏后的额外住房生活开销。
HO-2 扩充险（Broad Coverage）
除了 HO-1，加保因电击、冰雪重压、水管冻坏、天空落体、热水器或空调系统断裂烧坏、室内漏水造成的损坏。
HO-3 全保险（Special Form）
大众最普遍购买的房屋保险类型。除了 HO-1 和 HO-2 之外，也加保除了战争、核灾、水灾、地震、地陷以外的几乎所有内容。并也保赔客人在室内外发生的意外、路人在室外发生的意外、宠物咬伤人后的赔偿医药费、律师费。
HO-4 房客险（Tenant’s/ Renter’s Policy）
保赔出租房产室内的房客个人财产。
HO-5 综合险（Comprehensive）
比 HO-3 的涵盖范畴更广，保费也更贵。
HO-6 康斗险（Condominium Coverage）
保赔 Condo 屋主和室内个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读 Condo HOA 章程来决定须构买的保险费额。
HO-7 活动房险（Mobile Home Coverage）
保赔 Condo 屋主和室内个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读 Condo HOA 章程来决定须构买的保险费额。
HO-8 老房险（Older Home Policy）
老房子的市价要低于重建价格。老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。
五、购买时有哪些注意事项
无论购买何种保险，要留意这三项：
保险费：不同保险公司稍有不同，打折的规则也不同，通常房屋保险和车险异同购买可以打折
保险涵盖范围：不同保险的涵盖范围不同，要认真仔细查
自付额度：自付额度越高保费越低，反过来，自付额度低，保费就高。各保险公司的自付额度限制也不同
除此之外，下面的 tip 也很重要：
大多数保险不包含水灾或地震，需另行投保
大多数保险公司不会理赔珠宝，需另行投保
你为房子投保15万，即使重建费用是18万，保险公司也只会理赔15万
若房屋被破坏，屋主选择不重建，保险公司理赔会按房屋价值减去折旧后的成本支付
六、如何节省保费
保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异，掌握以下细节去挑选房屋保险有助省下不少保费。
货比三家不吃亏。虽然花时间，但也能为你省下不少开销。多问多询价，不仅能让自己更加了解保险条款细节，也能了解各家保险公司的服务质量，买到最适合自己的房屋保险，也别忘了询问他们可做什么来为你节省保费。
提高自付额（Deductible）。自付额是保险公司开始索赔前，屋主须自行负责的损失金额。现在大多数保险公司推荐$500的自付额，若将自付额提高到$1000，大约可省下25%的保费。
若居住在灾害频发地区，则建议保险条款中最好有对这些特殊种类损失有单独的自付额。例如住在地震频发区，则地震自付额最好是独立出来。
不要把买房金额与重建成本混淆。房子下面的土地并没有盗窃、风暴、火灾和其它包含在你的房屋保险条款中的风险。所以在决定保险金额时，不要将土地价值包含进来，否则要支付的保费将会更高。
将房屋保险和汽车保险绑在一起。若跟同一间保险公司一同购买房屋保险与汽车保险，通常保险公司会提供5%-15%的保费优惠。（部份情况例外，所以请先做比较再决定）
提高房屋抗灾力。例如增加风暴百叶窗、加强屋顶、老房翻新、强化电力系统等方式来节省保费。
提高家庭安全。例如安装烟雾报警器、防盗报警器和防盗锁，约可获得5%的保费折扣。某些保险公司甚至会对安装自动喷水灭火系统、通知员警消防或监测站的防火防盗报警器，提供15%-20%的保费折扣。但这类系统通常不便宜，也并非每个系通都可得到折扣，所以请自己先计算清楚是否真的话算，并了解保险公司支持的系统有哪些再去作决定。
了解其他折扣。例如退休人员通常待在家的时间较长，因此可降低被盗风险或及早发现火灾等优势。有些保险公司会针对55岁以上退休人士提供部分保费折扣。
良好信用记录。除了房屋保险，只要拥有良好信用纪录，无论是选购何种保险，都有助降低保费。
成为保险公司老客户。有些保险公司会提供3到5年的老客户约5%的保费优惠，6年以上老客户甚至也有可能得到10%的优惠。（当然还是建议可多比价，了解是否真的有划算到）
房子本身条件。若房子邻近消防栓或位于有专业消防部门的社区里，则可少支付点保费；或电力、暖气和管道系统用不到10年，保费也会便宜一点；抑或是在东部抗风性较强的混砖房屋、西岸抗震性佳的房屋建材等，也都能将保费降低约5%-15%。
